Автомобильные финансы — что вы должны знать о финансах дилера

Автомобильное финансирование стало крупным бизнесом. Огромное количество покупателей новых и подержанных автомобилей в Великобритании делают покупку своего автомобиля на каком-то финансировании. Это может быть в виде банковского кредита, финансов от дилерства, лизинга, кредитной карты, надежного банка мамы и папы или множества других видов финансирования, но относительно мало людей фактически покупают автомобиль со своими наличными.

Поколение назад, покупатель частного автомобиля, скажем, на 8 000 фунтов стерлингов, чтобы тратить, как правило, купил автомобиль стоимостью 8 000 фунтов стерлингов. Сегодня те же 8 000 фунтов стерлингов, скорее всего, будут использоваться в качестве депозита на автомобиле, который может стоить много десятков тысяч, а затем до пяти лет ежемесячных платежей.

С различными производителями и дилерами, утверждающими, что где-то между 40% и 87% покупок автомобилей сегодня делается на какие-то финансы, неудивительно, что есть много людей, которые прыгают на победителях по автокредиту, чтобы получить прибыль от покупателей & # 39; хочет иметь новейший, самый яркий автомобиль, доступный в пределах своих ежемесячных пределов денежных потоков.

Привлекательность финансирования автомобиля очень проста; вы можете купить автомобиль, который стоит намного больше, чем вы можете себе позволить, но можете (надеюсь) управлять небольшими ежемесячными кусками наличных денег в течение определенного периода времени. Проблема с автомобильным финансированием заключается в том, что многие покупатели не понимают, что обычно они платят гораздо больше, чем номинальная стоимость автомобиля, и они не читают мелкий шрифт соглашений о финансировании автомобилей, чтобы понять последствия того, что они ; повторная регистрация.

Для уточнения, этот автор является либо pro, либо антифинансированием при покупке автомобиля. Однако вы должны с осторожностью относиться к последствиям финансирования автомобиля — не только при покупке автомобиля, но и в полном объеме финансов и даже после этого. Промышленность сильно регулируется в Великобритании, но регулятор не может заставить вас внимательно прочитать документы или заставить вас принимать разумные решения о финансировании автомобилей.

Финансирование через дилерский центр

Для многих людей финансирование автомобиля через дилерский центр, где вы покупаете автомобиль, очень удобно. Есть также часто национальные предложения и программы, которые могут сделать финансирование автомобиля через дилера привлекательным вариантом.

Этот блог будет посвящен двум основным типам автомобильного финансирования, предлагаемым автодилерами для частных покупателей автомобилей: Hire Purchase (HP) и Personal Contract Purchase (PCP) , с кратким упоминанием третьего, Lease Purchase (LP). Лизинговые контракты будут обсуждаться в другом блоге в ближайшее время.

Что такое покупка?

HP похожа на ипотеку на вашем доме; вы платите депозит авансом, а затем оплачиваете отдых в течение согласованного периода (обычно 18-60 месяцев). После того, как вы сделали свой окончательный платеж, автомобиль будет исключительно вашим. Это то, как автомобильное финансирование работает в течение многих лет, но теперь начинает терять пользу против варианта PCP ниже.

Есть несколько преимуществ для покупки. Проще понять (внести депозит плюс ряд фиксированных ежемесячных платежей), и покупатель может выбрать депозит и срок (количество платежей) в соответствии с их потребностями. Вы можете выбрать срок до пяти лет (60 месяцев), который длиннее большинства других вариантов финансирования. Обычно вы можете отменить соглашение в любое время, если ваши обстоятельства меняются без значительных штрафов (хотя сумма задолженности может быть больше, чем ваш автомобиль стоит на раннем этапе в соглашении). Обычно вы в конечном итоге платите меньше всего за счет HP, чем PCP, если вы планируете оставить машину после того, как деньги будут погашены.

Основным недостатком HP по сравнению с PCP является увеличение ежемесячных платежей, что означает, что стоимость автомобиля, которую вы обычно можете себе позволить, меньше.

HP обычно лучше всего подходит для покупателей; планируют долгое время удерживать свои автомобили (т. е. — дольше, чем финансовый термин), иметь большой депозит или просто получить простой план финансирования автомобилей, не имея жало в хвосте в конце соглашения.

Что такое покупка личного контракта?

PCP часто дается другими именами компаниями-производителями (например, BMW Select, Volkswagen Solutions, Toyota Access и т. Д.). ), и он очень популярен, но сложнее, чем HP. Большинство новых предложений по автокредитованию, рекламируемым в наши дни, представляют собой ПХО, и обычно дилер будет пытаться подтолкнуть вас к PCP над HP, потому что для них, скорее всего, будет лучше.

Как и выше, вы платите депозит и ежемесячные платежи в течение срока. Тем не менее, ежемесячные платежи ниже и / или срок короче (обычно не более 48 месяцев), потому что вы не платите за весь автомобиль. В конце срока по-прежнему остается большая часть финансирования, не выплаченная. Обычно это называется GMFV (гарантированная минимальная будущая стоимость). Компания автомобильного финансирования гарантирует, что в определенных условиях автомобиль будет стоить, по крайней мере, столько же, сколько оставшееся финансирование. Это дает вам три варианта:

1) Верните автомобиль. Вы не получите никаких денег, но вам не придется выплачивать напоминание. Это означает, что вы эффективно арендуете автомобиль в течение всего времени.

2) Оплатите оставшуюся сумму (GMFV) и сохраните автомобиль. Учитывая, что эта сумма могла составлять много тысяч фунтов, она обычно не является жизнеспособным вариантом для большинства людей (именно поэтому они финансировали автомобиль в первую очередь), что обычно приводит к …

3) Part -обмените автомобиль на новый (или более новый). Дилер оценит стоимость вашего автомобиля и позаботится о финансовой выплате. Если ваш автомобиль стоит больше, чем GMFV, вы можете использовать разницу (эквити) в качестве депозита на своем следующем автомобиле.

PCP лучше всего подходит для людей, которые хотят новый или почти новый автомобиль и полностью намерены изменить его в конце соглашения (или, возможно, раньше). Для частного покупателя он обычно работает дешевле, чем лизинговый или контрактный финансовый продукт. Вы не привязаны к тому, чтобы вернуться к тому же производителю или дилеру для вашего следующего автомобиля, так как любой дилер может выплачивать финансирование для вашего автомобиля и заключать соглашение от вашего имени. Это также хорошо для покупателей, которые хотят более дорогой автомобиль с более низким потоком денежных средств, чем это обычно возможно с HP.

Недостаток PCP заключается в том, что он обещает заблокировать вас в течение цикла замены вашего автомобиля каждые несколько лет, чтобы избежать большой выплаты в конце соглашения (GMFV). Заимствование денег, чтобы выплатить GMFV и держать автомобиль, обычно дает вам ежемесячный платеж, который очень немного дешевле, чем запуск на новом PCP с новым автомобилем, поэтому он почти всегда качает владельца, заменяя его другим автомобилем. По этой причине производители и дилеры любят PCP, потому что это заставляет вас возвращаться каждые 3 года, а не держать свой автомобиль в течение 5-10 лет!

Что такое покупка лизинга?

LP — это немного гибрид между HP и PCP. У вас есть депозит и низкие ежемесячные платежи, такие как PCP, с крупным окончательным платежом в конце соглашения. Однако, в отличие от PCP, этот окончательный платеж (часто называемый воздушным шаром) не гарантируется. Это означает, что если ваш автомобиль стоит меньше суммы задолженности и вы хотите продать / обменять ее, вам придется заплатить любую разницу (называемую отрицательным эквити), прежде чем даже подумать о внесении депозита на свой следующий автомобиль.

Прочитайте мелкий шрифт

. Что абсолютно необходимо для тех, кто покупает автомобиль по финансам, это прочитать контракт и тщательно его рассмотреть, прежде чем подписывать что-либо. Множество людей ошибаются в покупке автомобиля на финансах, а затем в конечном итоге не могут ежемесячно выплачивать свои деньги. Учитывая, что ваш финансовый период может продолжаться в течение следующих пяти лет, крайне важно, чтобы вы внимательно рассмотрели, что может произойти в вашей жизни в течение следующих пяти лет. Многие тяжело финансируемые спортивные автомобили должны были быть возвращены, часто с серьезными финансовыми последствиями для владельцев, из-за неожиданных беременностей!

. В рамках покупки автомобиля по финансам вы должны рассмотреть и обсудить все доступные варианты финансирования и узнать о преимуществах и недостатках различных продуктов для автомобильного финансирования, чтобы обеспечить принятие обоснованных решений о ваших деньгах.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *