Микрофинансовая бизнес-модель

«Микрофинансирование» часто определяется как финансовые услуги для бедных и малообеспеченных клиентов. На практике этот термин часто используется более узко, чтобы ссылаться на кредиты и другие услуги от поставщиков, которые идентифицируют себя как «микрофинансовые учреждения» (МФО). Эти учреждения обычно склонны использовать новые бизнес-модели, разработанные за последние 30 лет, для предоставления очень небольших кредитов незаинтересованным заемщикам, мало или без залога. Эти методы включают в себя групповое кредитование и ответственность, требования к ссудам перед ссудой, постепенное увеличение размеров займов и скрытую гарантию на свободный доступ к будущим кредитам, если настоящие кредиты будут погашены полностью и оперативно.
Начало, если МФО

МФО возникла, когда отсутствие доступа к кредитам для бедных связано с практическими трудностями, возникающими из-за несоответствия между режимом работы, которым следуют финансовые учреждения, а также с экономическими характеристиками и финансовыми потребностями — домохозяйства. Например, коммерческие кредитные учреждения требуют, чтобы заемщики имели стабильный источник дохода, из которого основная сумма и проценты могут быть возвращены в соответствии с согласованными условиями. Однако доход многих самозанятых домохозяйств не является стабильным, независимо от его размера. Для обслуживания бедных требуется большое количество небольших займов, но кредиторы предпочитают иметь небольшие кредиты в небольших количествах, чтобы минимизировать административные издержки. Они также ищут залог с четким названием, которого нет у многих семей с низким доходом. Кроме того, банкиры, как правило, считают малообеспеченные домохозяйства плохим риском, налагающим чрезмерные высокие затраты на мониторинг информации при эксплуатации.

MicroCredit, который является неотъемлемой частью микрофинансирования, является распространением очень мелких займов (микрокредитов) беднякам, призванным стимулировать предпринимательство. Эти люди не имеют залогового обеспечения, устойчивой занятости и проверяемой кредитной истории и, следовательно, не могут удовлетворить даже самые минимальные квалификации, чтобы получить доступ к традиционному кредиту.
Бизнес-модель для получения финансовой рентабельности

. За последние десять лет успешный опыт предоставления финансирования мелким предпринимателям и производителям демонстрирует, что бедные люди, получая доступ к гибким и своевременным финансовым услугам по рыночным ставкам, возвращают свои кредитов и использовать выручку для увеличения своих доходов и активов. Это неудивительно, поскольку единственной реалистичной альтернативой для них является заимствование у неформального рынка с гораздо большим спросом, чем рыночные. Общественные банки, НПО и низовые сберегательные и кредитные группы во всем мире показали, что эти кредиты для микропредприятий могут быть выгодными для заемщиков и для кредиторов, что делает микрофинансирование одной из наиболее эффективных стратегий сокращения бедности.

В той степени, в которой институты микрофинансирования становятся финансово жизнеспособными, самодостаточными и неотъемлемыми для сообществ, в которых они работают, они могут привлечь больше ресурсов и расширить услуги для клиентов. По оценкам, несмотря на успех институтов микрофинансирования, только около 2% из примерно 500 миллионов мелких предпринимателей мира имеют доступ к финансовым услугам.

Банк Грамин, который является синонимом MicroFinance, делает небольшие кредиты обедневшим, не требуя залога. Основанная в 1976 году, Grameen Bank (GB) имеет более 1000 филиалов (филиал охватывает 25-30 деревень, около 240 групп и 1200 заемщиков) в каждой провинции Бангладеш, заемные группы в 28 000 деревень, 12 лакских заемщиков, более 90% которых являются женщины. Ежегодный темп роста составляет 20% с точки зрения заемщиков. Важнейшей особенностью является коэффициент возврата кредитов, который достигает 98%. Еще более интересной особенностью является изобретательный способ продвижения кредита без какой-либо «залоговой безопасности». Кредитная система Grameen Bank проста, но эффективна. Система этого банка основана на идее, что у бедных есть навыки, которые недостаточно используются. Применяется кредитный подход на основе групп, который использует давление со стороны коллег в группе, чтобы гарантировать, что заемщики следуют, и будьте осторожны при проведении своих финансовых дел со строгой дисциплиной, включая погашение в конечном итоге, и позволяя заемщикам развивать хорошую кредитоспособность.

Бизнес-модель, на которой работает большая часть микрофинансирования, является солидным кредитованием. Кредитование солидарности — это практика кредитования, когда небольшие группы занимаются коллективно, а члены группы поощряют друг друга к погашению. Это важный строительный блок микрофинансирования. Кредитование солидарности снижает затраты на финансовое учреждение, связанные с оценкой, управлением и сбором займов, и может устранить необходимость обеспечения.

Ранним пионером солидного кредитования д-р Мухаммад Юнус из Grameen Bank в Бангладеш описывает динамику кредитования через группы солидарности следующим образом:

«… Членство в группах не только создает поддержку и защиту, но и сглаживает неустойчивые модели поведения отдельных членов, что делает каждый заемщик более надежным в этом процессе с более широкими задачами кредитной программы … Поскольку группа утверждает запрос кредита каждого члена, группа берет на себя моральную ответственность за кредит ». [19659002] Приведенная выше модель помогает снизить уровень просрочки. Источником дохода для большинства микрофинансовых организаций (МФО) являются высокая процентная ставка, которую они взимают с заемщиков, реальный средний портфель, полученный выборкой из 704 микрофинансовых организаций, которые добровольно подали отчеты в Бюллетень MicroBanking в 2006 году, составил 22,3% ежегодно. Микрофинансовые учреждения могут расширить свою ресурсную базу путем мобилизации сбережений, доступа к рынкам капитала, кредитных фондов и эффективной поддержки институционального развития. Логичным способом задействовать рынок капитала является секьюритизация через корпорацию, которая покупает кредиты микропредприятий с привлечением средств, выпущенных путем выпуска облигаций на рынке капитала. По крайней мере, одна экспериментальная попытка обеспечить секьюритизацию портфеля микрофинансирования по этим линиям в Эквадоре. В качестве альтернативы, BancoSol из Боливии выпустил сертификат депозита, который торгуется на боливийской фондовой бирже. В 1994 году он также выдал депозитные сертификаты в США (Churchill 1996). Фонд сотрудничества и развития Парагвая выпустил облигации для привлечения капитала для кредитования микропредприятий (Grameen Trust 1995). Успешные МФО, такие как Grameen Bank, даже приносят доход, предоставляя программы обучения / исследовательские программы журналистам или будущим МФО.

Другой вид МФО в Индии — это развитая в стране система, известная как фонды Чит; они являются наиболее близкими к банку во многих частях Индии. Они мобилизуют огромное количество небольших сбережений и предлагают то же самое, что и микрофинансирование. Правильно используемые чит-фонды являются эффективным инструментом для покрытия непредвиденных, непредвиденных и непредвиденных расходов, особенно для среднего класса и мелких предпринимателей. Фонд Chit — инструмент двойного назначения для заимствования и сбережения. У него нет финансового посредничества. Каждая группа читов — это группа самопомощи. Члены вкладывают фиксированную сумму каждый месяц. Эта коллекция доступна для заимствований. Аукционы проводятся каждый месяц. Участники, предлагающие самую высокую скидку, выигрывают. Спор на каждом аукционе распространяется среди абонентов со скидкой (разница между суммой штрафа и суммой ставки), после вычета комиссии бригадира группы. У Shriram Chits более 22 лак-абонентов.

Предлагаемая модель для МФО
. Если мы рассмотрим тот факт, что роль МФО заключается в предоставлении займа бедному сектору общества, с тем чтобы они повышали свой жизненный уровень и могли обеспечить стабильный образ жизни для своих семей, что может быть возможно только когда группа членов может придумать бизнес-идею. Но насколько успешная организация будет после ее формирования и приведет к своевременному погашению кредита, не может быть гарантирована. Я лично чувствую, вместо того, чтобы позволить неопытной группе принимать решение об этом предприятии все время, МФО или НПО должны создавать предприятия, которые могут быть либо дочерней компанией существующей стабильной компании, либо чем-то, что может торговать за пределами сообщества, гарантируя поток средств. Это принесет стабильный или обычный источник дохода для многих домашних хозяйств без забот о займе. Причиной этого является критика институтов микрокредитования. Некоторые эксперты утверждают, что большинство микрокредитных учреждений чрезмерно зависят от внешнего капитала. Например, исследование микрокредитных учреждений в Боливии в 2003 году показало, что они очень медленно поставляют качественные услуги микрозадач из-за простого доступа к более дешевым формам внешнего капитала. Глобальные таблицы данных из бюллетеня Microbanking показывают, что сбережения представляют собой небольшой источник средства для микрокредитных учреждений в большинстве развивающихся стран.

Поскольку полевые офицеры находятся в положении власти на местном уровне и оцениваются по ставкам погашения в качестве основного показателя их успеха, они иногда используют принудительную и даже насильственную тактику для сбора платежей по кредитам микрокредитования. Некоторые получатели кредита погружаются в цикл задолженности, используя микрокредитный кредит от одной организации для выполнения обязательств по процентам от другого.

Недавний шаг индийского правительства по погашению кредита, взятого фермерами определенного сегмента, является результатом проступка. Чтобы избежать таких случаев снова, лучше инвестировать в воссоздание этого сегмента путем приведения регулярного источника дохода в домохозяйства.

Потребность в технологии
Технология в области микрофинансирования не только поможет получить данные для описания заемщиков, но также поможет отслеживать поток средств. Теоретически, микрофинансирование может включать любые усилия по расширению доступа или улучшению качества финансовых услуг бедных людей, которые в настоящее время используют или могут извлечь выгоду из использования. Например, бедные люди заимствуют у неформальных ростовщиков и экономят с неофициальными коллекционерами. Они получают кредиты и гранты от благотворительных организаций. Они покупают страховку у государственных компаний. Они получают переводы средств через сети денежных переводов (например, Хавала). Технология может помочь контролировать и улучшать доступность средств в описываемом разделе общества и в то же время может помочь микрофинансовым организациям измерять и распределять свои результаты как в финансовом, так и в социальном отношении правительству.

В соответствии с решениями для банковского сектора все МФО в стране могут быть связаны друг с другом через сеть, которая будет чрезвычайно способствовать правительству. чтобы следить за потоком источников средств. Это по-другому может помочь в борьбе с отмыванием денег.

Правильный консалтинг может помочь МФО или НПО принять решение о правильной отрасли, которая может быть создана в определенном месте. Учет места, такого как vidarbha, которому не хватает в надлежащих ирригационных сооружениях, можно считать лучшим местом для компании энергетического сектора для создания солнечной энергетической системы. Это будет в финансовом отношении очень жизнеспособным, а затем займется кредитованием трудящихся семей фермеров, которые в конечном итоге возвратят свои существующие кредиты.

Заключение
Некоторые ценные уроки можно извлечь из опыта работы микрофинансирования.

Прежде всего, бедные погашают свои кредиты и готовы платить за более высокие процентные ставки, чем коммерческие банки при условии, что предприятие, которое они решают начать с кредита, успешно выполняется.

Технология должна использоваться для правильного упорядочения потока средств и в то же время создания прозрачной бизнес-модели для МФО.

Консультации должны использоваться, чтобы решить, лучше ли устанавливать крупномасштабную отрасль для обеспечения стабильности целевого сегмента.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *