Финансовые концепции: временная стоимость денег

Временная стоимость денег является самой фундаментальной концепцией во всех финансах. Понимание этой концепции сделает любого более здоровым потребителем финансовых продуктов. От покупки дома до сдачи в аренду автомобиля для спасения на пенсию каждое из этих финансовых решений не может быть принято без понимания временной стоимости денег и ее компромиссов.

Прежде чем попасть во временную стоимость денег, позвольте задать вопрос: что такое финансы? Финансы — это процесс перехода денег на то, когда и где люди нуждаются в нем. Чтобы проиллюстрировать этот простой момент, рассмотрим процесс финансирования покупки автомобиля.

Нам нужен автомобиль сейчас, но в настоящее время у нас нет 20 000 долларов, которые нам нужно купить. У нас стабильная работа с достаточным доходом, но просто не хватает наличных денег на нашем банковском счете, чтобы купить автомобиль.

Получение финансирования

Вместо этого мы идем в банк, чтобы попросить кредит. Банк оценивает нашу кредитную ситуацию: стабильная работа, мало долгов, своевременно оплачивает счета. Банк решает, что мы достойны кредита и предоставляет нам кредит.

Мы получаем 20 000 долларов, которые нам нужны, и мы можем купить наш автомобиль. Затем мы начинаем ежемесячно выплачивать основную сумму и проценты в банк до выплаты наших 20 000 долларов. Мы занимаемся финансовой сделкой.

Итак, что произошло здесь, так это то, что мы смогли перевести деньги, которые мы будем зарабатывать в будущем, в настоящее время, чтобы мы могли использовать его для оплаты автомобиля. Но что произошло на другом конце транзакции? Кто это дал нам деньги?

Банк получает деньги от вкладчиков — людей, которые в настоящее время имеют деньги и хотят сохранить их для будущих расходов. Другими словами, это люди, которые хотят перевести деньги из настоящего в будущее.

Принимая депозиты и выдавая автокредиты (или другие виды кредитов, таких как ипотечные кредиты), банки создают финансовые операции, которые отвечают требованиям двух типов людей: тем, кому сейчас нужны деньги, и тем, кому в будущем нужны деньги.

Переход к фильмам

. Но когда мы возвращаем наш кредит, мы не просто возвращаем 20 000 долларов, которые мы заимствовали. Мы должны погасить 20 000 долларов плюс проценты. Почему мы должны платить проценты и как вы определяете, сколько процентов платить?

Здесь вступает в действие временная стоимость денег. Сегодня доллар сегодня не стоит такой же суммы денег, как доллар. Это временная стоимость денег в двух словах.

Пусть это иллюстрирует это с помощью быстрого примера. Позвольте сказать, что одно предложение для друга позволяет вам заимствовать 10 долларов США, чтобы вы могли пойти с ним в кино сегодня вечером, но вам придется заплатить ему завтра, потому что он понадобится, чтобы совершить покупку на следующий день. Другой друг предлагает одолжить вам 10 долларов, но он говорит, что вам не придется платить ему обратно до следующих выходных, потому что у него много наличных.

Ни один друг не говорит, что они собираются обвинить вас в каких-либо интересах. Им просто нужны 10 долларов. С каким другом вы бы взяли? Один из них вам нужно будет заплатить завтра. Другой, который вам нужно будет заплатить через неделю.

Вы, очевидно, выбираете друга, который ссудит вам 10 долларов в неделю, потому что у вас достаточно времени, чтобы заработать 10 долларов в течение недели, чтобы вернуть его обратно. В этом примере говорится, что за каждый день, который мы занимаем деньги и не должны его возвращать, есть ценность. Это значение является временной стоимостью денег.

Как править деньги

Цена, которую люди платят за заимствование денег, называется процентом. Сколько процентов начисляется конкретному заемщику, определяется тремя основными факторами: предложением и спросом денег, кредитным качеством заемщика и расходами на финансовую операцию.

Если есть много людей, которым нужно брать деньги (совершать покупки или начинать бизнес) и меньше людей, которым нужно экономить деньги, тогда процентные ставки будут выше. В этом случае деньги пользуются большим спросом, и заимствовать их будет дороже.

Если есть много людей, которые хотят сэкономить деньги и меньше людей берут кредиты для совершения покупок или роста бизнеса, тогда процентные ставки будут ниже. Спрос на деньги низкий. Спрос и предложение денег являются основным фактором в определении того, сколько процентов требуется для заемщика.

Если заемщик имеет долгую историю погашения кредитов, своевременно оплачивая счета и имеет устойчивый доход, они с большей вероятностью получат более низкую процентную ставку, потому что они менее рискованны для кредитования. С другой стороны, если заемщик потерпел неудачу по кредиту в прошлом или имеет кредитную историю заемщика, у них может быть более высокая процентная ставка или, возможно, он не сможет взять кредит вообще, потому что они более рискованны для кредитования.

Наконец, если есть много документов или много анализа, который должен быть сделан для получения кредита, процентная ставка может быть выше или банк может принять решение взимать плату за инициирование. Плата за инициирование — это плата, взимаемая авансом за получение кредита. Поступления от сбора за инициирование используются для покрытия расходов, связанных с процессом создания.

Time-Traveling Money

Как вы можете видеть, вытягивание денег вперед вовремя идет по цене. Если вам нужны деньги сейчас, вы должны быть готовы заплатить проценты за это, пока не сможете полностью погасить его. Если вы сберегаете, с другой стороны, и вам нужно вернуть деньги на более поздний срок, прежде чем использовать его, вы можете рассчитывать на интерес. Это временная стоимость денег.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *